새마을금고 예금자보호법 재무 안전성 건전성 확인 방법

일부 금고의 운영방만과 PF 부실 대출 사고가 새마을금고 전체를 위협하고 있습니다.  불안감으로 인한 뱅크런 사태가 확산 되지 않기를 바라며 새마을금고 예금자보호제도와 각 새마을금고 재무 안전성 건전성 확인방법에 대해 알아보겠습니다. 
 
 

 
 

 
 
 

새마을금고 운영 형태 

 

 

새마을금고는 1963년 경상남도 산청군 생초면 하둔리, 창녕군 성산면 월곡리, 의령군 의령면 정암리, 의령면 외시리, 남해군 마산리에서 설립된 다섯 개의 협동조합으로 시작되었습니다.

 

이후 1973년 마을금고연합회(현 새마을금고중앙회) 창립, 1982년 새마을금고법 제정을 통해 서민금융기관으로서 발전해왔습니다.

 

전국 1,295개의 본점은 경영 및 자금을 독립적으로 운영하는 각각의 독립 법인형태로 운영되고 있습니다. 새마을금고는 시중은행이나 농·수협 등 상호금융기관과 달리 행정안전부가 관리·감독하고 있습니다. 

 

 

새마을금고 안전성 건전성 확인 지표 

 

 

새마을금고는 앞서 말씀드렸듯이 각각의 개별금고 형태로 운영되기 때문에 새마을금고라는 대형 브랜드를 믿고 돈을 맡기기보다는 내가 이용하는 금고가 탄탄한 곳인지 안전성 건전성 확인이 필요합니다.

 

그 안전성을 확인할 수 있는 지표는 자기자본비율(BIS), 고정이하여신비율, 유동성비율, 대출채권현황, 총자산수익률 등을 들 수 있습니다. 그리고 최근 문제가 되고 있는 부동산 PF 등에 거액대출이 있는지도 확인해 보세요. 

 

PF대출이란 

프로젝트 파이낸싱의 약자로 돈을 빌려줄 때 사업주의 신용이나 담보에 근거하지 않고 프로젝트 자체에 경제성을 두고 돈을 빌려주는 금융기법 

 
 

새마을금고 재무 안전성 건전성 확인 방법 

 

1 새마을금고 홈페이지에 접속합니다. 

2 사업안내> 전자공시> 정기공시 

3 확인하고자 하는 금고를 검색합니다. 

4 먼저 스크롤을 내려 20번 대출채권현황을 확인합니다. 

 

여기서 확인해야 할 사항은 기업자금대출 비중이 높은지 확인하는 것입니다. 기업 자금 대출보다는 가계 자금 대출이 높거나 비슷한 곳이 안전합니다. 

 

 

5 다음으로 25 ~ 29 경영지표를 확인합니다. 

 

여기에서는 자기자본비율, 고정이하여신비율, 유동성비율, 총자산순이익률을 확인합니다. 

 

- 자기자본비율(BIS) : 은행의 위험자산(부실채권) 대비 자기자본비율로 은행은 위험자산에 대하여 최소 8% 이상의 자기자본을 유지하도록 하고있습니다.높을 수록 좋으며 손실발생에 대비하여 충분한 자본을 가지고 대비하고 있는지를 나타내는 경영 건전성 지표입니다. 

 

- 고정이하여신비율: 은행이 보유한 총 여신 중에서 부실채권 현황을 나타내는 대표적인 건전성 지표이다. 이 비율이 낮을수록 은행이 보유하고 있는 여신의 건전성이 양호하다고 판단한다. 고정이하여신비율은 0에 가까울수록 안전합니다. 

 

- 유동성비율: 유동성비율은 기업의 단기 지급능력에 해당하는 현금 동원력을 가늠하는 지표로 재무구조 안정성을 측정하는 비율이다.

100% 이상이면 1등급으로 안전합니다. 

 

- 총자산순이익률: 총자산에 대한 순이익률로, 특정기업이 자산을 얼마나 효율적으로 운용했느냐를 나타내는 지표이다. 1.2 ~ 1.5% 이상이면 안전하다고 합니다. 

 

 

 

 

6 31 경영실태평가 종합등급확인 

1~5등급까지 나뉘어 있으며 종합등급 평가에서 1, 2등급 내에 들어있다면 안전한 금고라 생각하시면 되겠습니다. 

 

*정기공시는 6월과 12월 두 번 발표됩니다.

 

 

새마을금고 예금자보호

 

 

인수합병 시 고객 예적금 100% 이전·보호 및 피해 전혀 없음

 77.3조 원의 안정적인 현금성 자산 보유

 

새마을금고법에 근거한 예금자보호제도

- 새마을금고는 2,300만 거래자가 안심하고 거래할 수 있도록 타 금융기관과 동일하게 새마을금고법에 따라 예금자보호기금이 설치된 1인당 5천만 원까지 예금자보호하고 있습니다.

 

- 또한, 일부 새마을금고에 문제가 있어도, 인근 금고와 인수합병(M&A)을 통하여 새마을금고를 우량화하는 한편, 고객에게는 전혀 피해가 없도록 조치하고 있습니다. 인수합병 되더라도 5천만원 초과 예적금을 포함한 고객 예적금은 원금과 이자 모두 100% 이전*되므로 5천만원 초과예금도 보호되는 등 피해가 발생하지 않습니다.

* 피합병금고의 자산부채 전액 그대로 새로운 우량금고로 이관, 기존의 금리·만기 등 모두 동일한 조건으로 새로운 금고에 이관되어 보호됨.

 

- 금융기관별 관련 법률에 따라 예금자보호제도를 운영 중이며 관련 법률체계는 다음과 같습니다.

 

- 새마을금고는 새마을금고법 ▲은행과 저축은행 등은 예금자보호법 ▲농협은 농업협동조합 구조개선에 관한 법률 ▲신협은 신용협동조합법 등 각 금융기관별로 각각의 법률로 예금자보호를 하고 있는 것일 뿐 국가가 제정한 법률로 보호하는 형태는 모두 동일합니다.

 

또한 새마을금고의 예금자보호제도는 他 금융기관보다 앞서 도입했습니다.

예금자보호제도 도입 시기

- 새마을금고 : 1983년 / 은행권 등 他 금융권 : 1997년~1998년

 

 

 

 

한층 더 보장되는 상환준비금제도

새마을금고는 예금자보호제도 외에도 고객의 예적금에 대한 지급보호를 위해 상환준비금제도를 운용 중입니다. 현재 상환준비금은 약 13조 3,611억 원으로, 고객의 예금지급에 대비하고 있으며, 더욱 안정적인 예금 지급 보장을 위해 상환준비금 의무 예치비율을 50%에서 80%로 상향하는 ‘새마을금고법’ 개정이 추진 중입니다.

 

안정적인 현금성 자산 보유

새마을금고는 고객 요구 시 언제든지 예적금을 지급할 수 있도록, 현재 금고 예적금 대비 30%인 약 77.3조 원의 현금성 자산 보유하고 있어 지급 여력이 충분합니다.

 
 

 

새마을금고 사태 정부발표

 

 

새마을금고중앙회는 각 새마을금고의 경영 상황 등을 1~5등급으로 나눠 평가하는데, 등급이 낮을수록 경영 상황이 좋지 않다는 의미다. 특히 하위 4~5등급은 경영개선요구대상이다. 3등급도 자산 건전성 등 세부 지표에 따라 경영개선요구 대상이 될 수 있다. 조직 및 인력 축소, 자산 보유 제한 등 사실상 구조조정에 준하는 조치다.

 

행안부 관계자도 “관리 감독 주체는 행안부지만, 새마을금고도 금융사와 동일한 규제를 받고 있고 검사도 금감원 등의 지원을 받아 함께 진행하고 있어 큰 문제가 없다”면서 “대출 대부분은 담보가 있는 선순위 채권이라 안전한 축에 속해 부실 염려도 적은 편이다. 다만 연체율 숫자가 오르고 있어 예방적 차원에서 연체율 관리에 나선 것”이라고 해명했다.

 

추경호 부총리 겸 기획재정부 장관은 5일 국회 기획재정위원회 전체회의에서 "새마을금고는 관리 가능하다"면서 "예·적금을 인출하지 않아도 된다"라고 밝혔다.

 

추 부총리는 "개별 새마을금고에 문제가 있을 수 있지만 건전성·유동성은 대체로 양호하고 정부가 충분히 관리 가능하다"라고 말했다.

 

그는 "일부 부실 새마을금고가 있으면 인근의 우량 새마을금고에서 인수·합병을 통해 예·적금 100퍼센트를 이전해 보호하므로 고객 피해는 전혀 없을 것"이라면서 "불안 심리로 예금을 인출할 필요가 없다"라고 강조했다.

 

추 부총리는 "일부 새마을금고에서 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 등 문제가 제기될 수 있어 예금보험공사와 금융감독원이 금융정책협의회를 통해 그 상황을 함께 점검하고 있다"라고 말하며 "새마을금고는 현금성 자산으로 77조 원 이상을 보유하고 있다"면서 "절대 불안해하지 않았으면 한다"고 강조했다.

 

 

이렇게 새마을금고 예금자보호제도와 각 금고별 재무 안전성 건전성 확인 방법을 알아보았습니다. 정부의 대대적인 새마을금고 특별검사 발표로 인해 다시 재점화된 뱅크런 위기가 걷잡을 수 없이 커지자 기획재정부 장관이 직접 진화에 나섰습니다.

 

정부 발표와 마찬가지로 부실금고는 이미 공개가 되었고 일부지점에 불과하니 너무 불안해하지 마시고 직접 홈페이지 방문하시어 내가 이용하는 금고의 안전성도 직접 확인해 보시기 바라겠습니다. 

 

 

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